Надеюсь, меня поймут администраторы этого сайта, что это не один и тот же отзыв в двух местах, а отзыв о двух банках в сравнении. Потому что все в нашем мире все относительно, да и так нагляднее. Так уж получилось, что в период 2014-2016 годов я взял две ипотеки на новостройки на этапе строительств в Москве и досрочно погасил. Одну я брал в Райффайзенбанке (Райф), вторую в ВТБ24. Ниже я хотел бы поделиться различными аспектами этого процесса от и до, раскрывающими мое восприятие как процессов в банках, так и взаимодействий с конкретными работниками. ОБЩАЯ КОММУНИКАЦИЯ:Райф: Специалисты общались приветливо и с улыбкой.ВТБ24: Специалисты, в основном, были нахмуренные.ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОБЩИЕ ПЛЮШКИ:Райф: Нет.ВТБ24: Мне полагался бесплатный пакет “ВТБ привилегия”. Я, конечно, сначала его не хотел, но мне звонили по поводу его 1-2 раза в месяц, и, в конце концов, я на него решился. Хочу отметить, что специалист сказал, что при его открытии обязательно нужно заключить договор на кредитную линию, которой я не пользовался, страхование которой не нужно. Просто ее потом пришлось закрывать, а это отдельная история. К чему я об этом пишу, а то, что я порой действовал как ВИП клиент, а порой, как обыкновенный + только в моем базовом отделении ВТБ Привилегия Марьино, был один специалист (если не ошибаюсь по имени Алина), которая вела себя как типичный сотрудник Райфа (надеюсь, за это ее не уволят).КРИТЕРИИ ПО КРЕДИТУ:Райф: Стандартные критерииВТБ24: Дали ипотеку после 4 месяцев на новой работе клиенту с улицы в кризис.КОНСУЛЬТАЦИИ:Надо заметить, что сначала ипотеку я взял в Райфе, поэтому о том, как в целом все устроено я уже знал к моменту прихода в ВТБ24.Райф: Запись по телефону. Ипотечные специалисты находятся в открытом доступе. Специалисты реально консультируют. Правда, на 3-ю консультацию, когда я уже шел с намерением брать, попался старший(!) специалист, который плохо знал процесс, часть процесса объяснял я ему, а не он мне.ВТБ24: Запись по телефону. Специалисты находятся в помещении с закрытым доступом. Нужно приходить, вызванивать, ждать под дверью. Специалист, который попался мне, занимался только бумагособирательством. Получить нормальную консультацию мне не удалось.ОДОБРЕНИЕ:Райф: Процесс одобрения достаточно быстрый. Банк напрямую общался с застройщиком. Банк не навязывал определенную страховую компанию.ВТБ24: Процесс также достаточно быстрый. Банк очень дотошно меня проверял. Даже был запрошен первоначальный график моего предыдущего кредита, который, слава богу, у меня нашелся. Процесс взаимодействия с застройщиком был налажен слабо. Например, мне позвонили из Банка и сказали, что очень критично перенести 40 копеек из кредитной части в первоначальный взнос, иначе у них не получится выдать (программа не позволит), я дал добро, и мы договорились, что Банк сам урегулирует вопрос. Но пришлось все делать самому, т.к. Банк так и не удосужился переговорить с застройщиком.СТРАХОВАНИЕ:Отношусь к страхованию серьезно. Во-первых, это выгоднее надбавки по % ставке. Во-вторых, все же страховка на форс-мажор.Райф: Банк не навязывал страховую в принципе. ВТБ24: Банк пытался навязать ВТБ Страхование. Звучали фразы типа “для сохранения такой ставки вы должны застраховаться в ВТБ-Страхование”. Однако, когда я дал понять, что я не “валенок” настаивать не стали. Справедливости ради, по критерию “надежность-цена-адекватность правил” я и выбрал их аффилированною страховую.КРЕДИТНЫЙ И ПРОЧИЕ ДОГОВОРЫ:Жена выступала нефинансовым поручителем. Т.е. при одобрении никаких справок о доходе она не давала (да и не могла дать, т.к. была в декрете).Райф: Достаточно короткий и понятный. Единственное, что была допущена ошибка в количестве комнат. Договор поручителя не потребовался.ВТБ24: Большой договор, состоящий из специальных и общих разделов. В договоре было много ошибок, как в заполнении персональных данных, так и по содержанию: ссылки на несуществующие пункты, противоречие между пунктами и т.п. К моему, удивлению юристы Банка согласились исправить часть ошибок из тех, что я указал. Естественно ошибки в свою пользу я не указывал. Также потребовался договор на поручителя.ПОДПИСАНИЕ КРЕДИТА:Райф: Достаточно быстро. Правда в отделении пока я платил в кассе, у меня сперли (или выкинули) пустой пакет из переговорной, но сотрудница отдала свой.ВТБ24: Также все достаточно быстро. Единственное, что при выдаче, специалист утверждала, что ЧДП можно делать только в платежный период (10 дней в месяц), а не в любое время. На мое апеллирование к их же пункту в договоре, была стандартная отговорка, что “программа по-другому не может”. Справедливости ради, это оказалось не так.ОПЛАТА СТРАХОВКИ:Райф: Подписал бумаженцию, и Банк автоматически списывал требуемую сумму ежегодно. Хочу обратить внимание, что он, каким-то образом, взаимодействовал со сторонней по отношению к нему страховой (Альфа-Страхование), т.е. страховая и была уведомлена, что платеж прошел, и к сумме претензий не имела.ВТБ24: Все делаешь сам, даже несмотря на то, что это Банк и страховая в одной группе: платишь и уведомляешь банк. Дабы быть честным, ипотеку погасил быстрее чем, за год, поэтому ловушек особенностей подсказать не могу.СЧЕТА И КАРТЫ:Райф: Как ипотечному заемщику, мне полагалась одна(!) бесплатная классическая (т.е. именная с CRC кодом) карта, которая была привязана к одному(!) расчетному счету, с которого и списывались ипотечные платежи. Карта и счет видны в регионах. Комиссий за их пополнение нет (есть общее требование, что менее 10 тыс. через кассу – комиссия).ВТБ24: Сначала я открыл специальный ипотечный счет, к которому нельзя привязать карту. На этот счет нужно было закинуть первоначальный взнос. Этот счет не виден с регионов, и а за его пополнение из регионов взимается комиссия. Я спрашивал и у специалистов и в колл-центре, как же мне быть, чтобы уменьшить комиссию – отвечали, что только пополнять из Москвы. Ну что же заплатил комиссию… потом я узнал, что можно открыть так называемый мастер счет (любому человеку с улицы) с дебетовой неэмбосированной картой, который виден их регионов и пополняется без комиссии (по, моему, общее требование, что сумма меньше 30 тыс. через кассу комиссия). И почему мне об этом никто не сказал (видать специалисты однозадачные, спрашиваешь про счет, отвечают про счет, а не пытаются решить проблему клиента). Также мне как ипотечнику полагалась еще и ипотечная карта (также неэмбосированная), у которой нет счета… Итого, у меня получился какой-то карточно-счетовой винегрет.ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ:Райф: Закидывал на карту через банкомат. Все списывается в назначенную дату.ВТБ24: Закидывал на карту от мастер-счета через банкомат, затем перекидывал через интернет банк на ипотечную карту и с нее списывалось. Все списывается в платежный период (10 дней), в тот день, когда деньги в полном объеме появились карте/счете. Я всегда закидывал деньги заранее, но мне кажется, это удобная штука для тех, кто на 1-2 дня к конкретному числу не успевает.ЧДП, ПДП:Райф: Делать ЧДП/ПДП можно в любой момент. При этом списывается только ЧДП. Новый график распечатывают сразу(!) в момент обращения за ЧДП, а если хочешь, то и еще отправляют на e mail. В конце, я узнал, что ЧДП можно делать и через интернет-банк, но мне договор на бумаге с печатью к душе больше лежит, благо в отделениях очереди маленькие.ВТБ24: Делать ЧДП/ПДП можно в любой момент. При этом, нужно еще оплатить накапавшие с момента последнего регулярного платежа проценты. График можно получить только на следующий день. Причем у меня приключилась следующая мини-история. Получаю я график и вижу, что в новом графике идет расчет только с уплатой процентов, а погашение всего тела кредита в конце срока. Посмотрел в интернет-банке – такая же фигня. После того, как я отошел от незабываемого ощущения, начал разбираться. Оказывается, из-за того, что у меня были спец. условия с застройщиком (пониженная ставка в 1-й год), то “их программа не могла сформировать нормальный график”. Для корректного формирования нужно обратиться специалисту, выдавшему кредит. Это вот хорошо, что у меня первое ЧДП через неделю после получения кредита и была переписка по договору. А если бы я захотел это сделать лет так через 10?!!...График выдают только на руки, по e-mail – только для клиентов ВТБ-Привилегия (вот оно преимущество вип-программы).Изначально ЧДП и ПДП можно было заявить через отделение или по телефону через оператора (с приходом смс). Но затем Банк решил “повысить” клиенто-ориентированность и якобы лишил права выбора: только по телефону. Я же решил устроить себе квест и пойти напролом (все же сумма 7-ми-значная). Звоню в колл-центр – ответ “только по телефону”. Прихожу в Банк в обычное отделение и прошу консультанта выдать талон для ЧДП – ответ “только по телефону”. На требование показать регламент и что это не законно, с шипением дает талон на обслуживание к операционисту. Операционист сначала тоже утверждала, что только по телефону. Я снова требую показать мне регламент, где будет написано, что через отделение нельзя… после непродолжительной дискуссии, она со словами “мне придется за это отвечать”, и видом, как будто я ей сделал непристойное предложение, таки распечатала желанную мне бумажку и поставила печать. В общем ВТБ24 видать хочет сэкономить на опер. расходах, вот и дал негласное распоряжение.И это еще не все приключения с, казалось бы, простым действием. Меня сотрудники уверяли, что нужно собрать полную сумму (ЧДП, ПДП, регулярного платежа) или на ипотечной карте (которая без счета) или на ипотечном счете (который без карты), иначе не спишется. Причем программа сначала смотрит карту, а затем счет. И вот решил я сделать ПДП через ипотечный счет, а на ипотечной карте было несколько сотен рублей. И какого же было мое удивление, когда банк списал эти рубли с ипотечной карты, а затем за вычетом этих рублей с ипотечного счета. А если бы, у меня на карте была приличная сумма, и я был далеко от дома (заграницей), то Банк бы меня оставил без денег ??!!…СПРАВКИ:Райф: Справки о состоянии кредита делают сразу, в любом количестве и бесплатно! После погашения кредита, можно было со следующего дня получить справки сразу и в любом количестве, и, естественно, бесплатно (я их сделал 4 – для страховой на расторжение договора, росреестра, другого банка и про запас).ВТБ24: Если обращаться как обычный человек, то справка о состоянии кредита дается через 3 дня за деньги (для ипотечников вроде 1 000 руб.) или бесплатно в течение 28 рабочих(!) дней (интересно, кто придумал это число). Для ВТБ-привилегии сразу и бесплатно (хотя не все в колл-центре про это знают). После погашения кредита, кредит не закрыт, а обнулен. Это я узнал, когда на следующий день пришел в банк. Затем дважды звонил в вип-поддержку и мне называли разные сроки. И наконец, через неделю я позвонил в поддержку узнал, что он сегодня закрыт, и прибежал в отделение… а справка то дается только на следующий день. В общем, с третей попытки я ее забрал. А если бы я пришел через обычное отделение, то также пришлось либо платить и ждать недолго, либо ждать долго.СНЯТИЕ ОБРЕМЕНЕНИЯ:Райф: Схема: получаешь комплект и идешь один в МФЦ.Заявление на комплект документов было шаблоном только для тех, у кого уже была закладная. Но менеджер не растерялась, и сказала, что заполним как есть, а на следующий день она сама созвонится с нужным подразделением и мне перезвонит. Перезвонила, сказала, что все ОК. Вот это сервис .Потом мне пришло письмо на e-mail, о том, что документы будут готовы через неделю, также нотариус подготовит доверенность, за которую нужно будет заплатить порядка 2 тыс. руб. И было 2 нюанса, что забрать комплект можно с 10 до 17 в отделение, где я получал ипотеку, что жутко неудобно, и то, что надо позвонить нотариусу и самостоятельно уточнить о готовности документов. Позвонив нотариусу, я от ее помощницы (!) не только узнал, что все готово, но и то, что можно забрать в любое время работы отделения. Перезвонил в колл-центр, оказалась все верно (с 9 до 20 + суббота). Зачем в письме они указали такое время – не понятно.Когда я пришел, то оказалось, что и в заявлении банка и в нотариальном документе была ошибка. Это меня очень огорчило, и снова навело на вопрос, о соразмерности вознаграждения нотариуса и его трудозатрат, но это и так всем известно и не по теме. И так, на следующий день, мне позвонили из банка, извинились, и сказали, что все поправили. Я вырвался с работы поздно вечером, и, как на зло, в отделение набежал народ. Но операционист увидела меня (я к ней не подходил), и подозвала без очереди, что очень приятно.ВТБ24: Схема: получаешь комплект и идешь с представителем Банка в МФЦ. Весь комплект, который требовался от меня, это злополучная справка о закрытии кредита.Мне дали сотовый телефон сотрудника, с которым я должен был договориться о походе МФЦ. Вот я тут подумал – ну наконец-то человеческий сервис. Как бы не так, вызвонить его было очень затруднительно, пришлось делать несколько звонков в день, чтобы где то на 3-4-й день, таки специалист взял трубку, причем у него оказалось другое имя. Сам он по неотвеченным звонкам не перезванивает. Естественно я был согласен на любое время, лишь бы снова не вызванивать. Кстати, отделение МФЦ тоже нельзя выбрать, всех направляют строго в МФЦ на римской. Утром, когда я пытался вызвонить и подтвердить встречу, то я тоже не дозвонился, и не получил звонок в ответ. В итоге сдал документы, и под конец у нас завязался спор, т.к. этот многоопытный специалист утверждал, что Росреестр не дает справки о погашении записи об обременении. Для вида, я с ним согласился, а через некоторое время забрал из МФЦ справку…ОЦЕНКА:Райф: В целом я доволен банком, и ставлю 5, т.к. во-первых система достаточно клиентоориентированная, во-вторых, отдельные промахи специалистов, компенсировались повышенной заботой других, в-третьих, что специалисты говорят, так и оказывается на самом деле.ВТБ24: Ставлю Банку 3. Система имеет заморочки. Специалисты часто не знают, как реально происходит процесс, недружелюбны. С другой стороны серьезных сбоев и прямых финансовых потерь у меня не было.