Потребительские кредиты предоставляются, как правило, на покупку товаров длительного пользования (квартиры, автомобиля, мебели и др.) и прочих покупок. В большинстве случаев потребительский кредит выступает в форме продажи товаров с рассрочкой платежа или в форме предоставления банковского кредита на потребительские цели.В соответствии со ст. 489 ГК РФ, договором о продаже товаров в кредит может быть предусмотрена оплата товаров в рассрочку. Согласно части 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 договор о продаже товара в кредит с условием рассрочки платежа считается заключенным, если в нём наряду с другими существенными условиями договора (абзац 4 части 2 этой же статьи) при предоставлении кредита указаны цена в рублях, размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федеральных законов от 21.12.2004 N 171-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-Ф3).Когда добросовестный, но менее обеспеченный заёмщик (по сравнению с тем, кто брал рублёвый кредит) оказался не в состоянии выплачивать долг, который за короткий срок вырос в 2-3 раза, и не производит в установленный договором срок очередной платёж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.На 03.06.2015 заёмщик выплатил по курсу ЦБ РФ сумму в рублях 4 200 000.00RUB (эквивалентную сумме $136 000.00 - более половины общей суммы из графика платежей), что в рублевом эквиваленте на 22% выше суммы в долларах, следующей из графика платежей за истекший период и эквивалентной сумме в рублях по курсу ЦБ РФ на дату договора.На 03.06.2015 оставшаяся сумма по графику платежей составляет более $99 000.00 - менее половины общей суммы из графика платежей, эквивалентной сумме по курсу ЦБ РФ 65.= 6 500 000.00RUB, что на 165% больше суммы в рублях,следующей из графика платежей при пересчете по курсу ЦБ России на дату договоравплоть до срока окончательного погашения кредита через 5 лет.Суммарно общая сумма выплат по договору составляет сумму в рублях по текущему курсу ЦБ России 10 800 000.00RUB, что на 7 500 000.00RUB больше первоначально установленной суммы кредита по курсу ЦБ РФ на дату договора (25.4401*$131 000.00=3 332 653.80RUB и уже привело к удорожанию кредита в 3 раза. Ввиду допущенного нарушения прав потребителя прошу суд правильно оценить соотношение имущественных интересов сторон с учетом того, что мной уже оплачено более двух третей денежных сумм по кредитному договору.Если при заключении договора, проект которого был предложен со стороны АО “Райффайзенбанк»и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для другой стороны и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), и эта сторона была поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условийдоговора (то есть оказалась слабой стороной договора), то суд вправе применить к предмету договора согласно п.2.3 статьи 2 кредитного договора положения пункта2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию заинтересованной стороны.В Постановлении Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и её пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условия договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГКРФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента участника сделки, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия.Пока не доказано иное,предполагается, что таким участником было лицо, являющееся профессионалом всоответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита... и т.д., и т.п.).В то же время, поскольку согласно пункту 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущества из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по ст. 169 ГК РФ.С учетом того, что в период с даты подписания договора по сегодняшний день заемщик и кредитор не согласовали условие договора (условие о валютной оговорке),относящееся к существенным, но затем совместными действиями по исполнению договора и его принятию кредитор и заемщик не устранили необходимость согласования такого условия, я прошу суд считать договор не заключенным в данной части.Далее при наличии спора о заключенности договора считаю необходимым сообщить, что перед заключением кредитного договора менеджер банка уверял нас в достаточной стабильности курса доллара США и в выгодности предложенного кредита, что и определило тогда выбор в пользу суммы в долларах. В то время это была абсолютно нормальная и распространённая практика, когда действовал валютный коридор, поддерживавшийся ЦБ России в течение более 10 лет. В связи с этим банк настойчиво рекомендовал брать кредит именно в валюте. Аргументация банка сводилась к тому, что в любом случае риск валютного кредита минимален. По данным ЦБ России динамика обменного курса доллара США, которые представлены на сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств в среднегодовом исчислении, свидетельствует о «паритетных» отклонениях курса ЦБ РФ в течение 7 лет действия договора от -3% до +20%: 2007г.-24,95 руб., 2008 г.-24,87 руб.,2009 г.-32,36 руб., 2010 г.-30,13 руб., 2011г.-29,77 руб., 2012 г.-31,08 руб., 2013 г.-31,47 руб., 2014 г.-39,38 руб.Последний по динамике курс на 1 октября 2014 г. был рекомендован ЦБРФ АО «Райффайзенбанк» в письме от 23 января 2015 г. для пересчета долга ,разрешив проводить реструктуризацию валютной ипотеки без обязательного начисления резервов, но был полностью проигнорирован банком для принятия встречных шагов.При выдаче кредита 40%из моего ежемесячного дохода АО«Райффайзенбанком» было взято за основу для расчета доступной суммы кредита в долларах США, что предоставило тем самым возможность для заёмщиков проявить необходимую заботливость и разумную осмотрительность в период власти действующего президента, когда финансово-экономическая ситуация в стране не вызывала сомнений ни у нас, ни у банка-гиганта, ни у Президента России. Данные параметры дохода и кредита и сегодня используются на сайте АО “Райффайзенбанк” в ипотечном калькуляторе и одновременно являются исходными условиями при заключении кредитного договора на определённую сумму кредита в рублях, а также служат существенным условием исполнения заемщиком взятых на себя финансовых обязательств. Сегодня стандартные программы реструктуризации, предлагаемые АО «Райффайзенбанк», ещё более фиксируют кабальные условия, обеспечивая для банка-гиганта увеличение срока и размера дохода, и абсолютно игнорируя долговую нагрузку на самого заемщика. Заемщик не мог предвидеть рост ежемесячного платежа в 2-3 раза, превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная сделка является кабальной и ничтожной в силу закона. Всё это не имеет никакого значения для кредитора, для которого, как оказывается, не существует никаких моральных норм. Последний раз банком мне было предложено платить 150% заработнойплаты до достижения возраста 60 лет.В соответствии со ст. 450 ГК РФизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) При существенном нарушении договора другой стороной;2) В иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Следовательно, я заявляю суду требование об изменении договора, учитывая, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами (или его расторжения), договор может быть расторгнут, либо изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии условий, перечисленных в ст.451 ГК РФ, и возникших по объективным причинам не по вине заемщика (долговая нагрузка на заемщика выросла на 167%с момента его подписания).При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой изсторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонамирасходов, понесенных ими в связи с исполнением договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договорапротиворечит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения на измененных судом условиях. Если заемщик, заключая договор об ипотеке, не преследовал цель получения прибыли, а реализовывал свое конституционное право на жилье, то все коммерческие риски целиком переходят на другую сторону договора об ипотеке - коммерческий банк,поскольку для него ипотека - это коммерческая сделка, цель которой - получение прибыли. И банк, если считает нужным, может эти риски застраховать, но исключительно за свой счет. Исходя из этого, в результате возникновения спора о валютных рисках прошу суд подтвердить, что целью, которую преследовал заемщик, заключая договор об ипотеке, было приобретение последним однокомнатной квартиры в качестве реализации конституционного права на жильё. Так как данное ипотечное жилье является для заемщика единственным и не превышает стандартные нормы проживания, то суд может разделить валютные риски между сторонами договора на справедливых и паритетных началах и принять решение в пользу заемщика.В ЗАКЛЮЧЕНИИ СЧЕТНОЙ ПАЛАТЫ РФ от 16 апреля 2015 г. №ЗСП-88/06-01 на законопроект № 700708-6 «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации» абзац 3 гласит: «Следует отметить, что выбор физическими лицами кредитных продуктов, предполагающих в качестве валюты договораиностранную валюту, был обусловлен более низкой процентной ставкой по сравнению с кредитами в рублях, однако изначально предполагал принятие как банками, так и заемщиками, повышенного риска изменения обменных курсов валюты, поскольку валютные риски являются неотъемлемым элементом отношений по кредиту с применением двух и более валют».Долговые обязательства имеют более высокий приоритет в подобном мезонинном финансировании, что выгодно только банку. В российском законодательстве кредитор, предоставляющий заемные средства, гораздо больше защищен законом о банкротстве по сравнению с собственником квартиры, так как заемные средства погашаются в первую очередь, а накопленные вложения собственника - в последнюю очередь. Более того, даже в случае вынужденного банкротства должника по требованию банка в силу завышенногоразмера исковых требований заявителя в долларовом эквиваленте нарушает принцип справедливости для рассматриваемого кредитного договора, так как возместить финансовые убытки по денежным суммам,направленным мной в прибыль банка-гиганта в течение 7-8 лет, не представляется возможным.Учитывая вышеизложенное, где прослеживается непосредственная связь между кредитным договором (ипотекой) и договором купли-продажи однокомнатной квартиры добросовестными покупателями, сделавшими ещё 20 июля 2007 года свой первоначальный взнос по договору купли-продажи 1-к. квартиры в размере $27 000.00, в то время как судьба остатка основного долга в 2015 году по курсу доллара США, в 2-3 раза превысившему курс ЦБ России на дату договора, в связи с чем размер задолженности на 27.07.2015 г., выраженной в долларах США, не позволит им погасить даже 80% от рыночной стоимости имущества при пересчете её в рубли, зафиксированной кредитором в сумме 5 608 944.00RUB, и поскольку сумма задолженности по текущему курсу ВЫШЕ стоимости жилья, а сумма иска не урегулирована в рубляхиз-за необходимости согласования рыночной стоимости между сторонами договора в дополнительном соглашении, я вынужден обратиться в суд с частной жалобой на действия кредитора и его попытку неосновательного обогащения банком в размере нереализованной курсовой разницы +3 500 000.00RUB. (согласно пп.1,2 ст.350 ГК РФ).Моя ситуация абсолютна типична для большинства валютных заёмщиков. Счет семейных катастроф, которые уже начинаются в связи с нечестным отъёмом квартир в пользу банков на основании необъективных судебных решений, идёт пока на десятки. Никто из нас не отказывается от выполнения необходимых для восстановления платёжеспособности и справедливой реструктуризации, включая конвертацию в рубли с учетом интересов, как заёмщиков, так и банка. Однако, я считаю абсолютно справедливым наше требование к АО «Райффайзенбанк» о пересмотре этих условий и переходе на новые, адекватные нынешнему состоянию экономики и резкому снижению реальных доходов в валюте и росту стоимости жизни в России.