Нецелевые кредиты

Основная прелесть нецелевого кредита кроется в свободе заемщика использовать полученные деньги по своему усмотрению. Банк не вправе следить за тем, как и куда эти деньги пойдут. Из-за этого такой тип кредитования пользуется значительным спросом, тем более в ситуации, когда по условиям целевого займа, например, потребительского, банк часто напрямую оплачивает стоимость товара или сервиса, и клиенту деньги на руки не даются.

В контексте нецелевого кредитования, заемщик обязательно получает деньги одним из следующих способов:

• наличными в кредитной организации;
• путем перевода на карту клиента или карту, выданную банком;
• через перечисление на кредитный счет, открытый в банке.

В каждом из упомянутых вариантов, полученные суммы тратятся на то, что решает именно сам заемщик.

Термины кредитования без конкретных целей для расходования средств зависят, так же как и при целевом займе, в основном, от гарантий по кредиту. Наивысшим приоритетом для банка всегда остается предоставление имущества заемщика в качестве залога. Этот метод обеспечения считается самым безопасным, поэтому кредитная учреждение в данном контексте предлагает самые выгодные параметры и термины займа. Это поровну касается суммы и продолжительности кредита, а также процентного коэффициента по нему.

Условия кредитования могут стать еще более привлекательными благодаря участию в зарплатных программах для корпоративных клиентов. В таком случае процентная ставка и, как результат, общая сумма переплаты по кредиту уменьшится. Например, Сбербанк, будучи непререкаемым лидером национального финансового рынка страны, предлагает держателям своих зарплатных карт услуги для получения нецелевого кредита всего лишь от 11,9% в год, что в России считается исключительно низким ставкой, не учитывая ипотеку.

Верхом на желаниях любого банка находится идея оформления в залог недвижимости, которая уже принадлежит заемщику. Это актуально как для индивидуальных, так и для юридических лиц. Важность данного аспекта обусловлена возможностью получения нецелевых кредитов путем отражения средств в удобном для организаций порядке.

Осуществляя передачу недвижимости под залог, следует принимать во внимание регион ее расположения. Несложно понять, что московская недвижимость, будь то квартира или коммерческое помещение, имеет значительно большую стоимость, по сравнению с ономальными аналогами в малых городах. Дополнительно, не следует забывать о том, что обычная практика банков предусматривает оценку недвижимости с использованием коэффициента 0,7 либо, в некоторых случаях, 0,5. То есть при стоимости имущества в размере 1 млн. рублей, возможная сумма кредита при оформлении его под залог составит не более 0,5-0,7 млн. рублей.

Как было указано ранее, предназначение потребительского кредита определено заранее. При получении нецелевого займа, заемщик не обязан детализировать перед банком, как он будет использовать полученные кредитные деньги. Это может произойти в разнообразных сценариях, например, когда сложно предусмотреть точные затраты. Типичный пример такой ситуации - ремонт в апартаментах или частном жилье. Практически всегда непредсказуемы сроки работ и их стоимость.

Таким образом, целесообразно взять нецелевой кредит и тратить деньги по мере необходимости. Эффективное составление договора поможет сэкономить собственные финансы, если включить в него возможность поэтапного получения средств и начисление процентов только на уже использованные деньги.

Нецелевой ипотечный кредит - это когда заемщик берет деньги под залог недвижимости и имеет возможность использовать их по своему усмотрению. Если ипотека выдается на частное лицо, обычно в качестве залога используется квартира. В отношении компаний часто залогом служит коммерческая недвижимость. Сумма займа обычно составляет от 50 до 70% от рыночной стоимости залога, а срок действия кредитного договора может быть до 10 или даже до 20 лет.

Нецелевое ипотечное кредитование чаще всего применяется в таких ситуациях:

• Покупка дополнительного жилья на долевом участии или через самостоятельное строительство;
• Проведение ремонта или реконструкции;
• Приобретение дорогого автомобиля;
• Недвижимость или другие активы предпринимателя и т. д.