Потребительские кредиты

Обычно требуются следующие документы:

• личный паспорт;
• нотариально удостоверенная копия трудовой книжки или контракта;
• выписка о доходах разных видов (форма свободная, форма 2-НДФЛ, банковский шаблон или отчет из пенсионного фонда, к примеру);
• в дополнение может потребоваться выборочный документ, например, водительское удостоверение, паспорт для выезда за рубеж, страховое свидетельство или индивидуальный налоговый номер.

Комплект документации может варьироваться в зависимости от запрошенной суммы кредита: чем она выше, тем более обширный набор бумаг вам нужно предоставить. Для маленьких сумм возможен облегченный пакет, но в таком случае процент по кредиту возрастает.

Если ваша заработная плата проходит через банк, в котором вы берете кредит, вероятно вам хватит предъявить минимум документов — исключительно паспорт без подтверждающих доход бумаг.

Используйте наш кредитный калькулятор для проверки списка документов, который может потребовать один или другой банк.

Большинству финансовых учреждений комфортнее кредитовать личностей в возрастной категории 21-65–70 лет на период окончания выплат по кредиту. Однако существуют банки, которые предоставляют кредитные услуги клиентам с 18 лет. К тому же доступны кредитные программы с правилом выплаты вплоть до 80 лет.

Для того, чтобы оформить кредит, требуется наличие:

• гражданства РФ;
• непрерывный опыт работы минимум год;
• опыт работы на последнем месте не менее трех месяцев.

Используйте наш инструмент кредитного калькулятора для поиска предложений, которые соответствуют вашим критериям. Введите необходимую сумму, срок кредита и возраст. В результатах поиска подберите предложение, которое вам по душе, и кликните «Подробнее» для ознакомления с конкретными условиями кредитования выбранного банка.

Кредитное учреждение не обязано разъяснять клиенту причины отказа в предоставлении займа. Часто причины отказа сводятся к следующим:

• несоответствие заявителя требованиям кредитора, например, как по критериям возраста или профессионального опыта;
• отрицательная кредитная история — информация о ней сохраняется в течение десяти лет с даты последней фиксации, так что если у вас были задолженности пять лет назад, шансы на одобрение нового кредита малы;
• высокое общее кредитное бремя — при наличии других займов, ежемесячные выплаты по ним не должны превышать 30-40% от общего дохода. Если новый заем ухудшит данное положение, кредитор может отказать;
• неправдивая информация в предоставленных документах — это вводит банк в заблуждение относительно ваших намерений.

Так, однако операции по возврату завязаны на период действия договора.

Если со дня заключения страхового договора не прошло две недели

В случае добровольных страхований предусмотрена возможность «периода охлаждения». Это означает, что вам предоставляется 14 дней для отмены страхового полиса и возврата средств. Вам вернут сумму за вычетом стоимости уже использованных дней страхования. Например, если годовой полис обошёлся в 10 000 рублей, то стоимость одного дня составляет примерно 27,4 руб. (10 000 руб. делённое на 365 дней). Если полис был активен 5 дней, то со стоимости полиса удержат около 137 руб. (27,4 руб. умноженное на 5 дней).

Чтобы аннулировать страховку, достаточно написать соответствующее заявление. Если нет возможности посетить офис страховой организации, отправьте заявление почтой — рекомендованным письмом с уведомлением о доставке. Однако имейте в виду, что отказ от страховки может привести к увеличению банковской процентной ставки по кредиту.

После истечения «периода охлаждения»

Через 14 дней возможность вернуть страховку определяется в соответствии с положениями вашего договора. В документе может быть зафиксировано, что в случае расторжения вам возместят лишь незначительную часть стоимости полиса или не возместят вообще ничего.

При раннем погашении кредита

С 1 сентября 2020 года появилась норма, позволяющая вернуть сумму за страхование за оставшийся период в случае досрочного решения кредитных обязательств. Это касается страховых договоров, оформленных начиная с указанной даты. В других же ситуациях размер возврата определяется условиями, оговоренными в договоре.

При своевременно закрытом кредите возможность возврата процентов отсутствует. Это вознаграждение, которое начисляет банк за использование заемных фондов.

При досрочном погашении кредита стоит провести расчеты:

• общая сумма процентов, уплаченная вами за период использования кредита;
• предполагаемая сумма процентов, если бы кредит был взят на более короткий срок, что можно узнать с помощью кредитного калькулятора на веб-сайте банка.

В случае различия между этими суммами следует обратиться в кредитную организацию с запросом на пересмотр оплаты процентов. В случае отказа банка, последующий шаг — обращение в суд.

Причины возникновения разницы могут быть связаны с аннуитетным методом погашения кредита, предполагающим те же суммы платежей на протяжении всего срока выплаты. При этом методе вначале большая часть платежа идет на уплату процентов, а только менее значительная часть направляется на погашение основного долга. Со временем эта пропорция изменяется. В результате при досрочном погашении кредита, особенно ипотечного, возможно внесение процентов за период, который фактически не использовался.

Средства материнского капитала можно направить не только на погашение ипотечного займа, но и на уплату кредита на потребительские нужды, при условии, что он был взят для приобретения или возведения дома. Важно, чтобы в тексте кредитного соглашения было указано именно это назначение займа, что послужит доказательством для Пенсионного фонда о целевом использовании средств на улучшение жилищных условий.

В случае финансовых затруднений заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки по платежам на определенный период. К запросу следует приложить подтверждающие документы, такие как 2-НДФЛ от работодателя, трудовую книжку с пометкой о увольнении или медицинскую выписку, свидетельствующие о понижении доходов. После анализа поданных документов банк проинформирует клиента о своем решении, которое может включать в себя предоставление кредитных каникул или уменьшение размера месячных выплат за счет удлинения кредитного соглашения.

Сначала банк начнет начисление штрафов за опоздание в платежах, величина которых прописана в вашем кредитном соглашении. Данные о просрочке будут отражены в вашей кредитной истории, что может стать препятствием для одобрения будущих кредитных запросов.

С вами начнут связываться представители отдела по возврату долгов финансового учреждения или работники коллекторской компании. В дальнейшем банк имеет право подать иск в судебные инстанции. В этой ситуации процессом изъятия задолженности будут заниматься исполнители судебного ведомства. Имеется возможность наложения ареста на ваше имущество и его последующего принудительного реализации, ограничения на международные поездки, удержания до 50% из заработной платы, блокировки личных банковских счетов или, к примеру, запрет на использование водительского удостоверения.

Согласно действующему законодательству о потребительских кредитах, у вас есть возможность отменить соглашение о кредите в течение двух недель после его оформления. Отказаться можно без предупреждения кредитного учреждения, в отличие от условий досрочного погашения, главное — подать соответствующее заявление. В таком случае необходимо будет покрыть начисленные проценты за время, в течение которого кредит был в вашем распоряжении.

Суть потребительского кредита заключается в предоставлении банками денежных средств физическим лицам. Ключевые характеристики потребительского займа:

• В роли заёмщиков могут выступать исключительно физические лица и индивидуальные предприниматели.
• Длительность потребительских кредитов варьируется от 1 месяца до 5–7 лет.
• Процентные ставки по этому типу кредитов выше, чем по ипотечным, но ниже, чем по кредитам на приобретение товаров.
• Существуют кредитные предложения с залоговым обеспечением, с поручителями и без залога.
• Возможно оформление кредита в форме рассрочки, при которой за пользование заёмными средствами процентная ставка не начисляется.
• Подать заявку на получение кредита можно через интернет.

Сравнительный обзор предложений банков для получения кредита:

Размер ставки по кредиту для потребителей определяется исходя из кредитного рейтинга заемщика и его экономической стабильности. Высокий уровень риска для кредитной организации повлечет за собой увеличение процентной ставки.

Методы определения ставки банками:

• Банк предоставляет ставку на уровне от 4,9% тем заемщикам, кто в прошлом уже брал кредиты и демонстрирует надежную кредитную историю и стабильный доход, относясь к преференциальной категории клиентов.
• Новые клиенты банка с хорошей кредитной историей и официально подтвержденным доходом также имеют шанс на льготные условия кредитования.
• Кредиты, обеспеченные залогом, также обладают сниженной ставкой в силу минимальных рисков для банка.
• Персоны с положительным кредитным прошлым, однако не предоставляющие справку о доходах или залог, могут рассчитывать на среднюю ставку в пределах 15–18%.
• Присутствие добровольного страхования может привести к уменьшению процента по кредиту.
• Максимальная ставка до 40% устанавливается для тех, кто впервые берет кредит или имел проблемы с его возвратом в прошлом.

Помимо этого, при определении процентной ставки банк учитывает общую сумму кредита и период его выплаты.

Находить выгодные кредитные предложения легко через наш портал. Мы предлагаем онлайн-сервис для сравнения кредитов от разных банковских учреждений. Вы можете изучить различные кредитные предложения, выбрать наилучшие условия и заполнить онлайн-анкету на кредит.

Инструкция по получению потребительского кредита через наш веб-ресурс:

• Переходите в раздел «Выбор кредита».
• Задайте характеристики кредита: необходимую сумму и период кредитования.
• При желании задействуйте дополнительные критерии выбора: получение денег наличными, без залога, без предъявления справок и прочее.
• Изучите кредитные предложения банков и определите наиболее подходящий для вас потребительский кредит.
• Оформите запрос в банк онлайн.