Нет идеала в мире ипотечных кредитов, однако если бы он был, остальные предложения были бы неактуальны. Ваш выбор должен основываться на индивидуальности вашего финансового положения:

• для тех, кто имеет ограниченный доход, но мечтает о приобретении собственного жилья, рекомендуется рассмотреть ипотеку с длительным сроком погашения и минимальным первым взносом;
• если у вас есть достаточный резерв средств (скопили или унаследовали), стоит обратить внимание на кредитные предложения с малым процентом и значительной суммой первого взноса;
• для интересующихся приобретением дома с земельным участком полезно узнать условия ипотеки для сельских жителей, предлагаемые РСХБ, так как вы можете подходить под их требования;
• семьям с двумя детьми или военнослужащим следует присмотреться к семейным или военным ипотечным программам, поскольку государство может предоставить значительную финансовую поддержку на покупку жилья.

Мы сгруппировали ипотечные кредиты на следующие сегменты: элитный сегмент, оптимальные ипотеки с минимальным ежемесячным платежом (сроком на 30 лет и минимальным первым взносом), престижные краткосрочные ипотеки (5 000 000 рублей на 10 лет), а также варианты ипотеки с использованием материнского капитала.

В элите нашего рейтинга присутствуют предложения с привлекательными ставками, от банков с устойчивым рейтингом и низкой суммой переплаты. Заметьте, что для таких ипотек характерен взнос в 50%, что способствует уменьшению итоговой переплаты и процентной ставки.

Касаемо остальных категорий, принципы похожи, но они применимы к другим специфическим группам ипотек.

Срок ипотечного кредита может достигать 30 лет, что является распространенной практикой во многих финансовых учреждениях. Преимущества длительной ипотеки заключаются в том, что ежемесячная выплата будет относительно невысокой; часто для получения такого кредита достаточно сделать минимальный первоначальный взнос. Основным недостатком ипотеки на протяжении 30 лет является значительная сумма переплаты.

Доступны определенные виды. Преимущественно семейные ипотеки можно получить без подтверждения доходов. Исключая их, остаются варианты с процентными ставками от 8,5 до 12% в год. К примеру, предложение от Альфа-Банка "Для строительства жилья":

• процентная ставка – 9,29%;
• возможная сумма кредита – от 670 000 до 20 000 000 рублей;
• максимальный период – до 20 лет;
• первичный взнос – минимум 50%, допустимо применение материнского капитала;
• для получателя – возраст от 21 до 70 лет на момент завершения выплат по ипотеке, официальное трудоустройство, наличие 4 месяцев работы на последнем месте и общий трудовой стаж не менее года.

Как правило, кредитные учреждения предписывают следующие условия: возрастной ценз – кредитование начиная с 21 года, к окончанию срока кредита не более 65 лет; наличие гражданства РФ и регистрации (на постоянной или временной основе); трудоустройство; продолжительность работы на последнем месте – не менее трех месяцев; суммарный трудовой стаж – не меньше полугода. Критерии могут переменяться от одного банка к другому – возраст может быть снижен до 18 или повышен до 70 лет, требуемый стаж на последней должности может достигать шести месяцев, а общий опыт работы – не менее года и так далее.

Существует два основных типа страхования: обязательное и дополнительное. Обязательное страхование касается имущества, приобретаемого через ипотечный кредит, и без его заключения займ не будет предоставлен. Дополнительное страхование включает в себя защиту жизни и здоровья, а также страхования права собственности (в таком случае, если ваши права на сделку в будущем оспорены, страховая компания покрывает ипотечные выплаты). Выбор дополнительного страхования остаётся на усмотрение заемщика, но отказ часто ведёт к повышению процентной ставки кредита. Вот некоторые примеры:

• Сбербанк. Повышение на 1% при отказе от страхования жизни и здоровья.
• Россельхозбанк. Процентная ставка возрастет на 1% без страхования жизни и здоровья.
• Альфа-банк. Увеличение ставки на 2% за отказ страховать жизнь и здоровье или право собственности.

Иллюстрация расчетов по ипотеке в Сбербанке:

В альтернативных банках привлекательной альтернативой считаются короткие ипотечные кредиты: как пример, банк "Открытие" предоставляет различные ставки в зависимости от длительности займа и величины первоначального взноса:

Принимая решение о программе, стоит учитывать, что на размер процентной ставки по ипотеке воздействует доказательство доходов заемщика: банки увеличивают ставку по ипотечным кредитам, оформленным на основе двух документов, для снижения своих рисков.