Ипотечное кредитование для пожилых людей

1. Максимальный возраст для возврата ипотеки пенсионерами был поднят. В общем случае, для завершения выплат по ипотеке не должно быть исполнено более 60-65 лет, однако для пенсионеров этот предел может быть повышен до 70 или даже 75 лет.
2. Пенсионные получатели имеют шанс оформить ипотеку под минимальный процент. Поскольку пенсия является стабильным доходом от государства, банки видят в пенсионерах надежных клиентов, что позволяет им надеяться на более низкие процентные ставки и первоначальный взнос.
   

Существует около ста общих критериев, которые банки поддерживают в секрете. Однако достоверно известно, что ключевое влияние на решение о выдаче кредита оказывают такие факторы, как кредитная репутация заемщика, размер его регулярного дохода и наличие дополнительных кредитных обязательств. Основное внимание следует уделить именно этим параметрам: вероятность положительного решения заметно уменьшается, если у потенциального заемщика наблюдается отрицательная кредитная история (особенно с текущими задолженностями), низкий месячный доход или если суммарные ежемесячные выплаты по предположительному ипотечному кредиту и другим займам превышают 35% от общего месячного дохода.

Начнем с выбора банка и подходящего предложения, которые вы найдете на этой странице в верхней части. Для удобства подбора используйте фильтры, позволяющие задать ориентировочную сумму, размер первоначального взноса и другие параметры. После этого нажмите на кнопку «Перейти на сайт», чтобы перейти к форме оформления заявки. Отправьте заявку и дождитесь предварительного согласования от банка, предоставьте необходимые документы, и после одобрения вы получите финансирование. С полученными средствами вы сможете приобрести недвижимость и начнете выплачивать кредит.

Обычно встречаются варианты кредитования до 25 или до 30 лет. Больше – нет, меньше – в исключительных случаях. Однако следует помнить, что возможность оформить ипотеку на длительный срок для пенсионера ограничена. У каждого кредитного предложения установлен максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита. Например, если вам 59 лет, а лимит возраста по условиям – 70 лет, вы сможете оформить ипотеку только на срок до 11 лет.

Все возможные варианты: новые дома, жилые комплексы в процессе строительства, квартиры с историей на вторичном рынке и индивидуальные жилые дома. Специфических различий по сравнению со стандартной ипотекой не наблюдается.

Доверие к заемщику. Основы расчета процентной ставки по кредиту конкретным лицам банками не афишируются, но опытным путем установлено, что ключевые факторы включают:

• Кредитная история. Прошлые просрочки могут привести к отказу или увеличению процентной ставки.
• Размер первоначального взноса. Больший взнос позволит получить кредит под меньший процент.
• Наличие счетов в кредитующем банке. Наличие депозита может послужить основанием для уменьшения процента.
• Объем постоянного дохода. Влияет положительно на условия кредитования.
• Происхождение постоянных доходов. Доходы из надежных источников (пенсия, работа в стабильной компании и прочее) могут способствовать снижению процентной ставки.

Необходимое – это страховка имущества, взятого в залог по ипотеке. Покрытия для жизни, здоровья и правового титула являются факультативными. В чем суть этой условности? Дело в том, что, если вы откажетесь от страхования здоровья и жизни (а иногда и правового титула), то банк может повысить процент по кредиту. Часто такой рост ставок делает отказ от страхового полиса экономически нерентабельным.

1. Рекомендуется направлять пенсионные выплаты на банковскую карту того учреждения, где планируется оформление ипотеки. Это позволит кредитору отслеживать ваши регулярные поступления, что, несомненно, окажет положительное влияние.
2. Если у вас есть сбережения и возможность это сделать, целесообразно переложить их на счет в этом же банке. Также, если вы получаете дополнительные доходы, принесите подтверждение из налоговой службы, трудовой контракт или выписку с текущего счета – подтвержденный дополнительный заработок может значительно уменьшить процентную ставку.
3. Оптимизируйте свои финансы, погасив все активные кредиты для уменьшения общей кредитной нагрузки.

Лица пенсионного возраста представляют собой обширную группу потенциальных покупателей банковских продуктов. Их привлекательность для финансовых учреждений частично обусловлена гарантированным ежемесячным доходом в форме пенсии и, как правило, ответственным отношением к своим обязательствам. Однако старшее поколение также вносит дополнительные риски из-за своего возраста. В этой связи финансовые организации нередко вводят возрастные пределы для заемщиков на дату окончания кредита. Чаще всего предоставление ипотеки разрешается до достижения 75 лет, в то время как другие банки устанавливают границу в 70 лет.

Другим значимым аспектом, повышающим вероятность утверждения кредита, является размер пенсионных выплат из государственной казны. Более высокая пенсия увеличивает возможности для одобрения пенсионного кредитования. Если же пенсионер продолжает трудиться, его заработок рассматривается как дополнительный финансовый ресурс.

Для лучшего понимания представленной информации, давайте анализируем пример начальных данных по условиям которых пенсионер определенно будет рассматривать возможность оформления ипотечного кредита на квартиру:

• ежемесячный пенсионный доход составляет 15 тыс. руб.;
• доход от трудовой деятельности равен 25 тыс. руб.;
• возраст пенсионера - 67 лет;
• первоначальный взнос предполагается в размере примерно 350-400 тыс. руб. (личные сбережения).

Классическую схему оценки кредитоспособности клиента банком можно описать такими характеристиками:

• при общей сумме доходов в 40 тыс. руб., размер месячного платежа по ипотеке может достигать 20-25 тыс. руб.;
• верхняя граница возраста заёмщика по условиям кредитной организации составляет 75 лет, следовательно, максимальный период кредитования - 8 лет;
• со стандартной процентной ставкой в 7-8% в год, клиент имеет шанс приобрести квартиру за примерную цену в 2-2,2 млн. руб.;
• в случае применения специальных условий по ипотеке для пенсионеров в рамках государственной поддержки с процентной ставкой 5-6%, стоимость недвижимости может увеличиться до 2,4-2,6 млн. руб.;
• добавление к договору поручителей, основного заемщика или регистрация дополнительной залоговой недвижимости помимо приобретаемой квартиры позволит увеличить сумму ипотечного кредита пропорционально новому обеспечению финансовых обязательств.

Шансы на положительное решение банка о выдаче пенсионной ипотеки увеличиваются следующими методами:

1. Обладание надежной кредитной репутацией. У тех, кто регулярно выплачивает кредиты, вероятность отказа значительно меньше.
2. Представление залоговщиков или соссудщиков. Это наиболее очевидный способ улучшить вероятность утверждения заявления, особенно если у данных лиц стабильный доход и безукоризненная кредитная история.
3. Применение дополнительного обеспечения помимо приобретаемого жилья. Здесь может быть рассмотрена ещё одна квартира или любая другая ценная и ликвидная недвижимость.
4. Оформление страховки жизни и здоровья заёмщика в дополнение к страхованию права собственности. Это предоставляет возможность сокращения процентной ставки, содействуя ещё большей выгоде для клиента. Типичное уменьшение, характерное для множества кредитных учреждений, составляет примерно 1%, что может означать существенную экономию средств по сравнению с расходами на страхование.
5. Директива пенсионных и заработных платежей на счет в банке, который рассматривает заявление. Это требование нередко является обязательным для оформления ипотеки.
6. Использование дополнительных услуг финансовой институции. В этом случае клиенту предоставляются специальные бонусы и привилегии, включая возможность изменения процентной ставки по кредиту в лучшую сторону или повышения её при создании депозитов или накопительных счетов.

Список наиболее выгодных банковских предложений для оформления ипотечных кредитов для пенсионеров доступен на этой странице нашего веб-ресурса. Здесь представлены самые известные и значимые финансовые организации страны, причем некоторые банки предлагают несколько видов займов. В число этих банков входят:

• СберБанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Московский Кредитный Банк;
• Уралсиб, а также другие.

Специфика условий получения ипотеки устанавливается отдельно каждым банком. Но есть общие характеристики такого финансирования:

• процентная ставка – колеблется в значительном диапазоне, от 2,3% (в случае сельскохозяйственной ипотеки) до 8-10%;
• срок кредитования – может составлять до 25-30 лет (для пенсионеров срок ограничен возрастом до 70-75 лет на момент истечения срока договора);
• размер ипотеки – до 3 млн. руб. для большинства ипотечных программ и до 12 или даже 60 млн. руб. в случае кредитов с государственной поддержкой или специализированных банковских продуктов.

Базовый список условий, предъявляемый банковским учреждением к объекту недвижимости, покупаемому через ипотечный кредит, охватывает следующие критерии:

• местонахождение объекта в пределах Российской Федерации;
• официально определенное жилое предназначение объекта (за исключением апартаментов с нечетко определенным правовым статусом);
• непричастность здания к категории ветхих или находящихся в аварийном состоянии, негодных для проживания или подлежащих сносу/расселению;
• отсутствие обременений типа залога в других банковских учреждениях или ареста, наложенного судебными приставами;
• нет незаконных изменений планировки или реконструкции, требующих предварительного утверждения и изменений в техническую или кадастровую документацию;
• наличие документов, устанавливающих право, подтверждающих легальность покупки или получения недвижимости, в том числе правоустанавливающие документы на земельный участок при приобретении частного дома;
• предъявление технической документации по объекту, которая включает технический паспорт здания/квартиры/помещения и границы участка на земле.

Неизменным условием для ипотечного кредитования является обязательная оценка стоимости жилой недвижимости, которую осуществляют независимые специалисты или оценочные компании, имеющие аккредитацию в данном банке. Результаты оценки служат базой для установления предела финансирования.

Ряд российских финансовых учреждений предложили разнообразные ипотечные программы, предназначенные для лиц пенсионного возраста. К наиболее обычным из них можно отнести следующие:

• ипотека без начального взноса. Это позволяет покупателям сохранить средства при первом вложении, однако приводит к увеличению общей суммы процентов по займу;
• предложения для «молодых» пенсионеров. Обычно такие программы предназначены для военных и сотрудников спецслужб, а также других лиц, которые могут уйти на пенсию ранее установленного возраста. Для них важны высокая пенсия и возможность трудоустройства после выхода на пенсию, что позволяет получить более выгодные условия по сумме и сроку ипотеки;
• получение ипотеки с привлечением поручителей и созаемщиков. Это дает возможности, схожие с перечисленными выше, и способствует условиям лучшего финансирования;
• ипотека с государственной поддержкой. Особенности данной программы устанавливаются в рамках специальных государственных условий, причем ее ключевым преимуществом является сниженная процентная ставка, что сокращает как размеры ежемесячных выплат, так и тотальную переплату за использование кредитных средств.