Ипотечное кредитование на жилье

Малогабаритная квартира площадью 20 м² в столице оценивается примерно в 4 000 000 рублей на вторичном рынке.

По данным статистики, средний доход москвича равен 90 000 рублей, но рассмотрим более скромный доход в 60 000 рублей. Допустим, вы найдете скромное жилье за 20 000 рублей ежемесячно, при этом необходимо будет потратить еще около 10 000 на еду, проезд и иные текущие расходы. Так, экономя на всем, вы сможете отложить до 30 000 рублей в месяц. На сбережение необходимой суммы для приобретения жилья потребуется примерно 134 месяца или 11 лет.

Банк ВТБ предлагает условия по ипотеке на покупку вторичного жилья под 9,9%, но принимаем ставку за 10%. При условии 20-летнего срока кредита и минимальном первоначальном взносе в 400 000 рублей месячный платеж составит 29 800 рублей, округлим до 30 000.

Итак, что получается в итоге? В случае ипотеки вы уплачиваете 30 000 рублей и имеете собственное жилище. Если же рентуете апартаменты, вы также откладываете по 30 000 и ежемесячно платите 20 000, но эта сумма уходит «в пустоту», не принося дохода в будущем. Да, при ипотеке переплата немаленькая, но нельзя забывать и о значительных расходах на коммунальные услуги, когда являетесь владельцем жилья.

Существуют два типа рынка недвижимости: первичный и вторичный. Под первичным рынком подразумевается продажа недвижимости, которая еще не имела предыдущих владельцев. Вторичный рынок включает в себя объекты, уже перешедшие от одного владельца к другому. На первичном рынке можно приобрести как уже построенные новостройки, так и объекты, находящиеся в процессе строительства. Вторичный рынок ограничивается только жильем, которое уже введено в эксплуатацию (хотя технически существует возможность перепродажи незавершенных строительством квартир, это довольно нечастое явление).

Покупая квартиру на первичном рынке, можно сэкономить, но есть риск купить "свинью в мешке" – до сих пор неизвестно будет, какое качество жилья вас ждет после завершения стройки и как развита инфраструктура района. На вторичном рынке цены выше (а также и процентные ставки по ипотеке), однако покупателю доступна полная ясность состояния квартиры или дома и существующей вокруг инфраструктуры.

Новостройки:

• самая большая возможная сумма займа – Райффайзен (26 миллионов рублей);
• самая маленькая возможная сумма займа – Газпромбанк и Московский Индустриальный Банк (100 тысяч рублей);
• продолжительность займа до – 30 лет (предложения разных банков);
• минимум первоначального взноса – нет взноса (кредиты под залог существующей недвижимости).

Готовое жилье:

• наивысшая сумма кредита – Банк Возрождение, Газпром, ВТБ, РСХБ (60 миллионов рублей);
• наименьшая сумма кредита – РСХБ (100 тысяч рублей);
• наибольший период кредитования – 30 лет (предложения многих банков);
• минимальный взнос – нет взноса (кредиты под залог имеющегося жилья).

Стандартные критерии:

• возрастные рамки – с 21 года (иногда с 18 лет) до 65 лет;
• опыт работы на последнем месте – от 3 до 6 месяцев, суммарный трудовой стаж – от полугода до года;
• наличие регистрации, которая может быть временной или постоянной;
• наличие гражданства Российской Федерации;
• подтвержденный официальный доход, при условии одобрения ипотеки месячный платеж не превысит 40% от дохода.

Банковские учреждения часто требуют минимум 20% от стоимости ипотеки в качестве первоначального взноса, причем чем больше, тем лучше. Встречаются предложения и с 15% начального вклада, однако они не так распространены. Варианты ипотечного кредитования без первоначального взноса иногда доступны, если в залог предоставляется имущество, не являющееся объектом ипотеки. Как правило, банки могут запросить у заемщика установленный первый взнос, который увеличивается в зависимости от его кредитной ненадежности.

Возможность оплатить первичный взнос средствами государства открыта для 20 категорий граждан, включая семьи с детьми, использующие материнский капитал, и военнослужащие через военную ипотеку. В этих случаях финансирование первоначального взноса берет на себя государство.

Существует два типа страховки: компульсивная и факультативная. Обязательное страхование связано с защитой имущества, приобретаемого через ипотечную программу, и без его оформления ипотечный кредит не будет предоставлен. Вариативные виды страхования включают в себя защиту жизни и здоровья, а также страхование права собственности – в случае признания договора купли-продажи недопустимым в будущем, страховщик покроет ипотечные выплаты. Отказ от необязательной страховки является правом заёмщика, однако его решение приведёт к неизбежному увеличению процентных ставок со стороны банка. Приведем примеры:

• Сбербанк – повышение на 1% при отказе от страхования жизни и здоровья.
• Россельхозбанк – прибавка 1% в случае нежелания заключать страховку на жизнь и здоровье.
• Альфа-банк – наценка 2% за отказ от полиса жизни и здоровья, и также 2% при отсутствии страхования права собственности.

Ипотека для приобретения жилья на первичке

• Заполняем онлайн-формуляр для расчета ипотеки, указывая необходимые детали: тип недвижимости – новострой, величину первоначального взноса и желаемые параметры займа.
• Выбор ипотечной программы и подача заявления. Дом на данном этапе искать рано – ниже объясняем причины.
• Получение предварительного согласия банка. Теперь вам открыт путь к выбору жилища, учитывая, что банк кредитует только объекты от его аккредитованных застройщиков.
• Подбор подходящей квартиры и запрос перечня нужных бумаг у кредитора.
• Подготовка необходимого пакета документов и процесс оформления ипотеки.
• Совершение покупки объекта недвижимости и обслуживание ипотечного долга.

Ипотечное кредитование для покупки жилплощади на вторичном рынке

• Выбор интересующего нас объекта вторичного жилья.
• Указание основных параметров для поиска ипотечного займа через инструмент онлайн-заявки: стоимость объекта, размер первоначального взноса, срок кредитования.
• Отбор подходящего банковского предложения и подача заявления.
• В случае одобрения запрос у кредитного учреждения перечня документов для получения кредита.
• Комплектование всех необходимых бумаг и представление их банку для получения кредитных средств.
• Осуществление приобретения недвижимости.
• Предъявление финансовой институции подтверждений использования кредитных средств на покупку квартиры.
• Осуществление платежей по ипотеке.